Tu as dix ans de relevés bancaires impeccables en France. Jamais un découvert, jamais un retard. Tu atterris à Montréal, tu postules pour un logement, et le propriétaire te demande l’autorisation de vérifier ton dossier de crédit au Canada. Au bureau de crédit, il n’y a rien. Pas une ligne.
Ce n’est pas une erreur. Les bureaux de crédit canadiens recueillent seulement des renseignements sur tes activités de crédit au Canada, comme le rappelle l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC). Ton historique français reste en France.
Or ici, ce dossier sert à bien plus qu’emprunter : locateurs, fournisseurs de téléphone, assureurs et certains employeurs peuvent le consulter. Sans dossier, tu n’es pas un mauvais payeur. Tu es un inconnu, et un inconnu doit prouver deux fois son sérieux.
Un dossier, ça se construit. Il suffit d’un compte bancaire, d’une seule carte de crédit bien gérée et de quelques mois de patience pour poser des bases solides pendant ta première année au pays. Chaque mois perdu à attendre, c’est un mois d’historique en moins le jour où tu voudras signer un bail, financer une auto ou acheter ta première propriété.
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Peux-tu ouvrir un compte bancaire au Canada sans emploi ni historique ?
Oui. La Loi sur les banques oblige une banque à ouvrir un compte personnel à la personne qui se présente en succursale avec des pièces d’identité acceptables, et elle lui interdit d’exiger un dépôt initial minimal ou un solde minimal. L’emploi et l’historique de crédit ne font pas partie des motifs de refus prévus.
C’est la première brique : sans compte canadien, pas de paie ni de carte de crédit. Fais-le dans ta première semaine, en succursale.
Quelles pièces d’identité apporter pour ouvrir ton compte ?
L’ACFC demande deux documents originaux d’une source fiable : un qui indique ton nom et ton adresse, et un qui indique ton nom et ta date de naissance. Les deux doivent venir de cette liste :
- une pièce d’identité délivrée par le gouvernement fédéral ou provincial ;
- un passeport étranger ;
- un avis de cotisation fiscale récent (fédéral, provincial ou municipal) ;
- un relevé de prestations récent (fédéral ou provincial) ;
- une facture récente d’un service public canadien ;
- un relevé récent de compte bancaire ou de carte de crédit.
Le problème du nouvel arrivant, c’est la preuve d’adresse. La loi prévoit une autre voie : un seul document (nom et date de naissance) suffit si ton identité est confirmée par un client en règle de la banque ou par une personne respectée dans ta collectivité.
📋 Exemple concret
Tu as atterri il y a 4 jours. Tu as ton passeport, mais aucune facture à ton nom. Présente-toi avec ton passeport et une personne déjà cliente en règle de cette banque pour confirmer ton identité. Si la succursale te répond « revenez avec une preuve d’adresse », demande-lui de te donner son refus par écrit.
Dois-tu donner ton NAS pour ouvrir un compte ?
Seulement si le compte rapporte un revenu, comme des intérêts. Selon Service Canada, la banque doit alors recueillir ton NAS pour déclarer ces revenus. Tu n’as pas à le fournir pour demander une carte de crédit, un prêt, une marge de crédit ou encaisser un chèque.
Tu peux donc ouvrir un compte chèques sans intérêts avant d’avoir ton numéro, et le donner plus tard pour un compte d’épargne ou un CELI. Toutes les étapes pour l’obtenir sont dans notre guide NAS : obtenir ton numéro d’assurance sociale.
Un forfait « nouvel arrivant », ça vaut le coup ?
Ça peut t’aider à démarrer, surtout si une carte de crédit accessible sans historique est incluse. Avant de signer, vérifie ces points :
- Les frais mensuels après la période promotionnelle.
- Si une carte de crédit est incluse, et si elle est garantie ou non.
- Les conditions pour garder l’avantage (dépôt de paie, solde, durée).
La banque doit te remettre la convention de compte et la liste de tous les frais avant l’ouverture. Un refus doit t’être expliqué par écrit.
Le vécu de Martin
Mon premier compte, je l’ai ouvert dès mon arrivée en 2018. À l’aéroport, Desjardins avait un kiosque : ils ont pris mes informations et m’ont dit de passer quand je voulais en succursale. Quelques jours plus tard, je suis allé à la succursale du centre-ville avec mon ami. Rendez-vous, comptes ouverts, première carte de crédit en prime, sans souci.
Côté documents, de mémoire, mon passeport et mon permis d’études ont suffi. Si tu arrives au Québec, l’offre de base d’une caisse ou d’une grande banque est parfaite pour commencer. Dans les autres provinces, c’est pareil avec les grandes banques, qui ont souvent elles aussi un kiosque à l’aéroport.
Dossier de crédit ou cote de crédit : quelle différence ?
Le dossier de crédit est le résumé de ton historique de crédit. La cote de crédit est un nombre à 3 chiffres, généralement entre 300 et 900, calculé à partir de ce dossier pour estimer la probabilité que tu rembourses. Plus elle est élevée, mieux c’est.
Deux bureaux de crédit tiennent ces dossiers : Equifax et TransUnion. Ils créent le tien à ta première demande de crédit. Avant, il n’existe pas.
On y trouve tes cartes, prêts et marges de crédit, tes paiements, les comptes en recouvrement et les demandes de crédit faites à ton nom. Les bureaux peuvent aussi inclure des comptes de téléphone, d’Internet ou de services publics.
Ton historique de crédit français te suit-il au Canada ?
Non. L’ACFC précise toutefois que certains prêteurs peuvent examiner ton historique à l’extérieur du Canada, avec un document de ton pays d’origine et une rencontre avec un conseiller. Garde tes relevés français, sans compter dessus.
Comment consulter ton dossier et ta cote gratuitement ?
Ton dossier de crédit est gratuit auprès des deux bureaux :
- En ligne : sur le site d’Equifax Canada et de TransUnion Canada, à télécharger ou imprimer.
- Par la poste : avec le formulaire du bureau et des photocopies de 2 pièces d’identité valides.
- Par téléphone : Equifax au 1-800-465-7166, TransUnion au 1-800-663-9980.
Pour la cote, Equifax la donne gratuitement partout au Canada. TransUnion la donne gratuitement si tu habites au Québec ou en Ontario. Certaines banques l’affichent aussi dans leur application.
Vérifier ton propre dossier ou ta propre cote n’a aucun effet sur ta cote. Tu peux le faire aussi souvent que tu veux.
France et Canada : pourquoi ton bon historique ne compte pas ici ?
Parce que les deux systèmes ne mesurent pas la même chose. En France, les fichiers de la Banque de France recensent les incidents : ne pas y figurer est un bon signe. Au Canada, le dossier enregistre tout ton comportement : ne pas y figurer, c’est ne rien prouver.
Ici, c’est en utilisant du crédit et en le remboursant qu’on prouve qu’on est un bon payeur.
| Critère | France | Canada |
|---|---|---|
| Qui tient les fichiers | Banque de France | Equifax et TransUnion |
| Ce qui est enregistré | Incidents seulement (FICP pour les crédits, FCC pour les chèques et cartes) | Tous tes comptes de crédit, paiements à temps et en retard, demandes |
| Ce que voit le prêteur | Fiché ou pas fiché | Un historique détaillé et une cote de 300 à 900 |
| Durée des incidents | 5 ans maximum (jusqu’à 7 ans en surendettement) | Jusqu’à 6 ans pour les paiements en retard |
| Ne pas y figurer | Bon signe | Handicap : aucun historique à évaluer |
Qu’est-ce qui fait monter ou baisser ta cote de crédit ?
Cinq facteurs, selon l’ACFC : ton historique de paiement, ton utilisation du crédit, la durée de ton historique, la fréquence de tes demandes et les types de crédit que tu utilises. L’historique de paiement est le plus important.
| Facteur | Ce qui nuit | Ce que tu fais |
|---|---|---|
| Historique de paiement | Retards, recouvrement, faillite | Payer chaque facture à temps, au minimum le paiement minimal |
| Utilisation du crédit | Soldes proches de la limite ou au-dessus | Rester sous 30 % de ta limite totale |
| Durée de l’historique | Un historique jeune ou des comptes fermés trop tôt | Garder ta première carte ouverte |
| Demandes de crédit | Plusieurs demandes rapprochées | Une demande à la fois, espacées |
| Types de crédit | Peu de variété | Diversifier plus tard, selon tes vrais projets |
Quelle part de ta limite peux-tu utiliser ?
L’ACFC recommande d’utiliser moins de 30 % de ta limite de crédit totale. L’Autorité des marchés financiers (AMF) parle de rester sous 35 %. Vise 30 % : tu respectes les deux.
📋 Exemple concret
Ta première carte a une limite de 1 000 $. Pour rester sous 30 %, ton solde ne devrait pas dépasser 300 $ à la date du relevé. Si tu dépenses 450 $ par mois dessus, fais un paiement en cours de mois.
Demandes « fermes » ou « souples » : lesquelles comptent ?
Une demande compte quand un prêteur vérifie ton crédit parce que tu lui demandes du crédit : carte, prêt, marge. Elle laisse une trace et pèse sur ta cote si elles s’accumulent. Consulter ton propre dossier n’a aucun effet, pas plus que la vérification d’une entreprise de téléphone ou d’Internet qui met à jour un compte existant.
Pour un prêt auto ou une hypothèque, les demandes faites dans une fenêtre de 2 semaines comptent comme une seule, selon l’ACFC.
Combien de temps une erreur reste-t-elle dans ton dossier ?
Longtemps. Un paiement en retard peut rester jusqu’à 6 ans, une faillite 6 à 7 ans après la libération selon le bureau. Les comptes payés et fermés en bon état restent aussi : c’est ce qui rend ta première carte si précieuse.
Comment bâtir ton dossier de crédit à partir de zéro ?
Avec une seule carte de crédit, une petite limite, quelques dépenses courantes dessus et un solde payé au complet chaque mois. La SCHL le dit simplement : si tu n’as pas de cote, obtiens une carte de crédit et utilise-la de manière responsable. Si ta banque refuse une carte classique, la carte de crédit garantie est la porte d’entrée.
- Ouvre ton compte bancaire : un compte chèques canadien, dès ta première semaine.
- Fais une seule demande de carte de crédit : chez ta banque, avec une petite limite. En cas de refus, demande une carte garantie.
- Mets deux dépenses fixes dessus : par exemple ton forfait cellulaire et un abonnement, pour avoir une activité chaque mois.
- Programme le paiement du solde complet : un prélèvement automatique du solde total avant l’échéance.
- Reste sous 30 % de ta limite : fais un paiement en cours de mois si tes dépenses approchent ce seuil.
- Consulte ton dossier après 2 ou 3 relevés : vérifie chez Equifax et TransUnion que ta carte apparaît, sans erreur.
- Attends avant toute nouvelle demande : laisse ton dossier vieillir plusieurs mois.
💡 Bon à savoir
Avec une carte garantie, tu remets en général une somme en garantie, qui sert de limite. L’ACFC la cite en exemple de carte à faible taux d’intérêt. Avant de signer, demande à quelles conditions tu récupères ton dépôt.
Ton forfait cellulaire et ton Internet comptent-ils ?
Parfois. L’ACFC indique que les bureaux peuvent inclure ces comptes, sans que ce soit systématique. Ne compte pas sur ton forfait pour bâtir ton dossier. Évite surtout qu’il l’abîme : une facture envoyée en recouvrement finit dans ton dossier.
Quels pièges éviter la première année ?
- Les prêts sur salaire. Selon l’ACFC, ils coûtent jusqu’à 14 $ par 100 $ empruntés dans la plupart des provinces, l’équivalent d’environ 365 % par an. Le Québec restreint les permis au-delà de 35 % par an, mais la règle reste : jamais pour « dépanner ».
- La rafale de demandes. Plusieurs cartes demandées le même mois laissent autant de traces.
- Le paiement minimum comme habitude. Il protège ton historique, mais les intérêts courent sur le reste.
- L’avance de fonds. Retirer du comptant avec ta carte entraîne en général des frais et des intérêts immédiats.
- Fermer ta première carte. Garde-la ouverte si elle n’a pas de frais annuels : elle porte l’âge de ton historique.
Le vécu de Martin
Ma première carte de crédit, c’était une carte de base, gratuite, avec seulement 500 $ de limite. Rien d’impressionnant, mais c’est elle qui a tout lancé.
Le secret, c’est de commencer à l’utiliser rapidement, de payer chaque facture à temps et de rester bien en dessous de ta limite. Fais ça quelques mois, et ta banque augmente ta limite d’elle-même.
Combien de temps faut-il pour avoir une cote utilisable ?
Aucune source officielle ne fixe de délai. Ton dossier existe dès ta première demande de crédit et ta cote est mise à jour au moins une fois par mois. Compte plusieurs mois de paiements réguliers, et vise ta première année complète pour un dossier solide.
Le plan ci-dessous ne te promet aucune cote. Il te dit quoi faire chaque mois pour que le temps travaille pour toi.
| Période | Ce que tu fais | Pourquoi |
|---|---|---|
| Semaine 1 | Ouvrir ton compte bancaire, lancer ta demande de NAS | Base de tout le reste |
| Mois 1 | Une seule demande de carte (garantie si refus) | Création de ton dossier |
| Mois 1 et 2 | Cellulaire et un abonnement sur la carte, solde complet payé automatiquement | Premiers paiements à temps |
| Mois 3 | Consulter ton dossier Equifax et TransUnion | Vérifier que la carte apparaît |
| Mois 3 à 6 | Solde sous 30 %, aucune nouvelle demande | Historique propre et régulier |
| Mois 6 | Contrôler ta cote, demander les conditions pour passer à une carte non garantie | Décider sur des données |
| Mois 7 à 11 | Même discipline, demandes d’un projet auto regroupées dans 2 semaines | Limiter les traces de demandes |
| Mois 12 | Bilan complet du dossier, mise en place de ton épargne (CELI, CELIAPP) | Passer de l’installation à la prospérité |
Ce plan complète ta checklist des 30 premiers jours au Québec.
Comment protéger ton dossier de crédit au Québec ?
La Loi sur les agents d’évaluation du crédit te donne trois outils : l’alerte de sécurité (depuis février 2021), la note explicative et le gel de sécurité (depuis le 1er février 2023). Le gouvernement du Québec présente ce gel comme une première au Canada. L’AMF indique que ces trois mesures peuvent être demandées sans frais.
| Outil | Ce qu’il fait | Quand l’utiliser |
|---|---|---|
| Gel de sécurité | Bloque la transmission de ton dossier pour un nouveau crédit, une location à long terme, un contrat de cellulaire ou une hausse de limite | Après une fuite de données ou un vol de documents |
| Alerte de sécurité | Oblige le prêteur à vérifier ton identité, avec un numéro où te joindre | Si tu crains qu’on utilise ton identité |
| Note explicative | Ajoute ta version des faits sur un élément contesté de ton dossier | Quand le bureau refuse de corriger une mention |
Le gel reste en place jusqu’à ce que tu demandes de le lever, ce que tu dois faire avant toute demande de crédit.
⚠️ Attention
Le gel est une arme contre la fraude, pas un outil pour ta première année : pendant que tu bâtis ton dossier, chaque demande t’obligerait à le suspendre. Si tu soupçonnes un vol d’identité, le Centre antifraude du Canada recommande d’aviser ton institution financière, de signaler la fraude à Equifax et TransUnion, de porter plainte à ta police locale et de faire un signalement au Centre.
Pourquoi ton dossier de crédit est-il un enjeu de prospérité ?
Parce qu’il conditionne presque tous tes projets d’adulte au Canada : ton logement, ton auto, ton assurance, et surtout ton futur prêt hypothécaire. Un dossier bâti tôt te fait gagner du temps et de l’argent au moment où tu en auras le plus besoin.
Le logement. Les locateurs font partie des utilisateurs du dossier cités par l’ACFC. Ce qu’un propriétaire peut te demander est détaillé dans Louer un logement au Québec : bail et droits.
L’auto. Un financement auto passe par une demande de crédit. Règle d’abord ton permis de conduire au Canada, puis regroupe tes demandes dans 2 semaines.
L’hypothèque. La SCHL rappelle que ta cote est l’un des facteurs qui déterminent ton admissibilité à un prêt hypothécaire. Si tu vises un achat dans 3 ou 4 ans, ton dossier se prépare dès maintenant, en parallèle de ta mise de fonds. Le CELIAPP et le RAP du REER financent l’apport. Ton dossier, lui, te donne accès au prêt. Vérifie ton admissibilité avec notre outil CELIAPP.
Le vécu de Martin
Aujourd’hui, mon objectif, c’est un plex à l’horizon 2027 ou 2028 : un logement pour moi, les autres en location. Pour l’hypothèque, mon dossier de crédit est aussi important que ma mise de fonds.
Ton dossier, ce n’est pas que ta carte. C’est l’ensemble de tes obligations de paiement à ton nom. Un impayé sur ta facture de téléphone, d’Hydro ou d’internet peut finir par te suivre. À l’inverse, des paiements réguliers te rendent solvable, ce qui t’ouvre des prêts, puis une hypothèque. Et une hypothèque bien remboursée te rend encore plus solvable.
Le crédit en Amérique du Nord, c’est un cercle. Il peut être vicieux ou vertueux : apprends comment il marche, pratique-le, et prends-le par le bon bout dès ton arrivée.
La suite (épargne, impôt, investissement) est dans le hub Finances et affaires. Les autres démarches d’installation sont dans le hub Vie pratique.
Questions fréquentes sur le dossier de crédit au Canada
Mon historique de crédit français est-il transféré au Canada ?
Non. Equifax et TransUnion ne recueillent que tes activités de crédit au Canada. Certains prêteurs peuvent examiner un historique étranger, mais ton dossier canadien part de zéro.
Faut-il un NAS pour ouvrir un compte bancaire au Canada ?
Pas pour un compte sans intérêts. Le NAS est exigé pour un compte qui rapporte un revenu, comme des intérêts. Tu n’as pas à le fournir pour demander une carte de crédit ou un prêt.
Vérifier ma cote de crédit la fait-elle baisser ?
Non. Consulter ton propre dossier ou ta propre cote n’a aucun effet sur ta cote. Seules les demandes de crédit faites auprès d’un prêteur laissent une trace qui compte.
Quelle part de ma limite de crédit puis-je utiliser ?
L’ACFC recommande d’utiliser moins de 30 % de ta limite de crédit totale. Sur une carte de 1 000 $, garde ton solde sous 300 $.
Qu’est-ce qu’une carte de crédit garantie ?
C’est une carte pour laquelle tu remets une somme en garantie, qui sert en général de limite. Elle s’utilise comme une carte classique et permet de bâtir un dossier quand une banque refuse une carte sans historique.
Combien de temps faut-il pour avoir une cote de crédit au Canada ?
Aucune source officielle ne fixe de délai. Ton dossier est créé dès ta première demande de crédit et ta cote est mise à jour au moins une fois par mois. Compte plusieurs mois de paiements réguliers.
Le gel de sécurité est-il gratuit au Québec ?
L’AMF indique que le gel de sécurité, l’alerte de sécurité et la note explicative peuvent être demandés sans frais auprès d’Equifax et de TransUnion. Vérifie les conditions au moment de ta demande.
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Ressources complémentaires
Sources officielles
- ACFC : Ouvrir un compte de banque
- ACFC : Ouvrir un compte bancaire personnel, connaissez vos droits
- Loi sur les banques : article 627.17 (ouverture d’un compte de dépôt de détail)
- ACFC : Principes de base des dossiers et des cotes de crédit
- ACFC : Obtenir votre dossier de crédit et cote de crédit
- ACFC : Améliorer votre cote de crédit
- ACFC : Durée de conservation de l’information au dossier de crédit
- ACFC : Comprendre l’utilisation des prêts sur salaire
- Service Canada : Quand fournir votre NAS
- Autorité des marchés financiers : dossier de crédit (gel, alerte, note explicative)
- LégisQuébec : Loi sur les agents d’évaluation du crédit
- Gouvernement du Québec : entrée en vigueur du gel de sécurité
- Centre antifraude du Canada : mesures à prendre après une fraude
- SCHL : Votre dossier de crédit
- Banque de France : le fichier FICP
